Rückschau: Kreditklemme
Wie Bankkunden trotzdem Geld erhalten
Sendeanstalt und Sendedatum: BR, Samstag, 16. Januar 2010
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Der eine braucht Geld - der andere hat Geld. Das Problem: Wie beide zusammenbringen? Im Internet scheint es zu funktionieren, auf sogenannten Portalen für private Kredite. Hier finden Verbraucher und Selbständige erstaunlich schnell Geldgeber für ihre Projekte. Der Kreditklemme zum Trotz.
Eis in 365 Sorten - für jeden Tag ein neuer Geschmack: Mit dieser Geschäftsidee haben sich Viola und Wolfgang B. selbständig gemacht. Jetzt brauchen sie Geld, um ihren Laden umzubauen. Ein Darlehen von einer Bank ist gegenwärtig jedoch schwer zu bekommen. Die Unternehmer haben trotzdem schnell einen Geldgeber gefunden - und zwar im Internet, auf einer Plattform namens Smava. Hier können sich Privatpersonen gegenseitig Geld leihen. Und das erstaunlich problemlos, so die Erfahrung von Viola und Wolfgang B.: "Der Kredit wurde reingestellt in so ein Portal und innerhalb einer halben Stunde war er durchfinanziert in Höhe von 10.000 Euro. Das war eine totale Überraschung für uns."
Um das Darlehen zu bekommen, musste Wolfgang B. einen Jahresabschluss vorlegen, seine Identität wurde geprüft und Smava holte eine Schufa-Auskunft über seine Kreditwürdigkeit ein. Dann beschrieb der Selbständige im Internet, wofür er den Kredit benötigt und legte fest, welchen Zinssatz er zu zahlen bereit war: 8,2 Prozent. Dieser Zinssatz war für eine ganze Reihe von Anlegern offenbar lukrativ. Sie investierten in das Projekt.
Mehr Kreditgeber als -nehmer
Bei Smava gibt es derzeit deutlich mehr Kreditgeber als -nehmer. Der Grund: Für Anleger sind bei Darlehen mit drei Jahren Laufzeit unterm Strich Renditen bis zu 5,5 Prozent möglich. Dabei können Anleger selbst kalkulieren, welches Risiko sie bereit sind, einzugehen. Denn bei Smava wird über die Schufa ein sogenannter Score-Wert jedes Kreditnehmers ermittelt. Zugelassen werden nur Kreditnehmer mit guter und mittlerer Bonität in den Klassen A bis H. Zudem tragen die Gläubiger in jeder Bonitätsklasse das Ausfallrisiko gemeinsam. Dieses sogenannte Pooling verhindert zwar einen Totalverlust, kann aber auch die Rendite empfindlich schmälern, oder sogar zu Verlusten führen. Das ist der Fall, wenn in einer bestimmten Risikoklasse viele Kredite ausfallen.
Für Kreditnehmer ist das Angebot transparent: Sie zahlen ein Prozent der Darlehenssumme an Smava als Vermittlungsgebühr. Aber nur, wenn das Kreditgesuch erfolgreich war. Außerdem können die Kredite jederzeit vorzeitig abgelöst werden.
Falsche Versprechungen
Doch nicht jede Vermittlungsplattform überzeugt. Klaus S. zum Beispiel ist auf ein Kreditportal hereingefallen, das mit falschen Versprechungen lockt: Der Krankenpfleger wollte ein Darlehen auf einer Plattform namens Auxmoney aufnehmen. Das Portal versprach: Hier hätten alle die Chance auf einen Kredit - unabhängig von ihrer Schufa. Klaus S. hat dieser Werbung geglaubt: "Ich brauchte einen Kredit ohne Schufa, weil ich einen alten Schufa-Eintrag hatte. Und deshalb war ich interessiert, weil es auch auf der Homepage so beworben wurde."
Doch erst musste er in die Tasche greifen, um sein Kreditgesuch für private Geldgeber attraktiv erscheinen zu lassen. Für eine ganze Reihe von Überprüfungen und Bewertungen gab er insgesamt knapp 80 Euro aus. Kurz darauf: die Enttäuschung für Klaus S.: "Das lief zwei Tage, dann war plötzlich mein Zugang gesperrt. Ich habe nachgefragt, da wurde mir gesagt, das Projekt ist von der Bank wegen des Schufa-Eintrags eingestellt worden."
Das Kreditgesuch abgelehnt von der Bank? Wie kann das sein? Im Internet wirbt das Portal damit: "Bei Auxmoney entscheidet nicht die Bank, sondern private Anleger darüber, ob eine Kredit ohne Schufa vergeben wird." Tatsächlich ist aber bei jedem Kredit von Privatpersonen eine Bank dazwischengeschaltet. Das ist aus rechtlichen Gründen bei den Kreditportalen nötig. Ansonsten würde, wer mehrmals Geld verleiht, unerlaubt private Bankgeschäfte betreiben.
Doch wer entscheidet letztlich bei Auxmoney über die Kreditvergabe: Die privaten Anleger - oder doch eine Bank? Philipp Kriependorf, Geschäftsführer der auxmoney GmbH, gibt zu: "In manchen Fällen entscheidet am Schluss die Bank, dass ein Kredit nicht vergeben wird, genau."
Mit anderen Worten: Die Werbung für "Kredite ohne Schufa" führt Verbraucher in die Irre. Lutz Wilde von der Stiftung Warentest mahnt deshalb zur Vorsicht: "Ich finde es hochproblematisch, dass Auxmoney gerade jene Leute anspricht, die Probleme mit der Schufa haben. Diese Menschen zahlen in der Hoffnung, einen Kredit zu bekommen, an Auxmoney Geld, und bekommen dann in der Regel keinen Kredit. Ungefähr jeder Fünfte kommt dort nur zum Erfolg. Das heißt, sie zahlen Geld vorab und bekommen dafür keine Leistung."
Fazit: Private Kredite aus dem Internet können durchaus attraktiv sein. Für Anleger wie für Kreditnehmer. Allerdings sollte man sich vorher genau informieren, was die jeweiligen Kreditplattformen im Internet tatsächlich bieten.
Bericht: Alina Fichter, Josef Streule
Stand: Mitte Januar 2010
Dieser Text informiert über den Fernsehbeitrag vom 16.01.2010. Eventuelle spätere Veränderungen des Sachverhaltes sind nicht berücksichtigt.
